Как и следовало ожидать, результаты работы банковской системы за февраль 2014 года оказались не очень радостными. Когда захватывают государственные здания, устраивают погромы и убивают людей на Майдане, в стране начинается паника, и эта паника только нарастает. Легко затеять Революцию, и даже поменять власть, но мало кто думает из старой и новой власти о том, что будет с экономикой страны, как эти все политические потрясения скажутся на жизни простых людей, сколько они потеряют, и когда этот экономический хаос закончится. Экономика, к сожалению, всегда находится на вторых ролях, когда политики дерутся за власть. А в конечном итоге страдает экономика и простые украинцы. Аксиома любой революции.
По итогам февраля 2014 года объемы гривневых депозитов уменьшились на 19,2 млрд. грн., или на 7,6%. Валютные депозиты населения уменьшились на 1,3 млрд. долларов, или на 5,8%. Причина оттока депозитов из банковского сектора понятна – это паника. Девальвация гривны еще больше усилила панику населения, и, как результат, желающих забрать депозиты из банков оказалось очень много.
Плохо. Для банковской системы очень плохо. Это фактически блокирует работу банков. Они сейчас больше времени тратят не на выдачу кредитов, а на решение проблем с возвратом депозитов. При этом количество наличной гривны растет ускоренными темпами. Уже сейчас в обращении в Украине находится 253 млрд. наличной гривны, это на 25% больше, чем год назад. Вообще, если вспомнить февраль 2013 года, то ситуация была совершенно другой. Тогда не забирали депозиты из банков, а наоборот, несли деньги в банк. По итогам февраля 2013 года, украинцы дополнительно разместили в банках депозитов в гривне на 8,1 млрд. грн. Хотя, в том же феврале 2013 года количество валютных депозитов физических лиц уменьшилось на 182 млн. долл. При этом было куплено наличной валюты на 242 млн. долл. больше, чем продано в феврале 2013 года. А в феврале 2014 года нетто-покупка составила валюты около 783 млн. долл. Но, 2013 год, это уже история, нужно привыкать жить в новой модели банковского рынка, где динамика валютного курса нестабильная.
Скорее всего, в марте отток депозитов из банковского сектора сохранится, но будет меньше, чем в феврале. Но проблема оттока денег из банковского сектора будет мешать нормально работать банкам еще в течение всего первого полугодия. Хотя, есть надежда, что уже к осени ситуация на валютном и банковском рынке стабилизируется, и банки смогут начать работу в нормальном режиме. В этом году банки вряд ли будут рассчитывать на доходы. Тут главное – минимизировать убытки от Революции. Это отразится и на ставках по депозитам и кредитам. Высокие ставки по депозитам будут заставлять банки больше обращать внимание на потребительские кредиты и операции с валютой. Что касается кредитования бизнеса, это в будущем. Для банков нужна нормальная и стабильная работа бизнеса, чтобы было понятно, кому и сколько давать денег. А до тех пор кредиты смогут получить, или госкомпании, или связанные с банком структуры. Для рыночного кредитования 2014 год не подходит.
Массовый отток депозитов из банковского сектора опасен для банков тем, что значительно возрастает риск банкротства. Банки не имеют право досрочно требовать погашения кредита, а вот физические лица могут досрочно требовать возврата депозита. И это убивает банковскую систему. В результате, банки просто не могут одновременно отдать все депозиты досрочно, в результате паника нарастает, и в конечном итоге может привести к банкротству банка.
Можно сказать, что физические лица своими руками доводят банки до банкротства своей паникой. Поэтому риск банкротства банков будет присутствовать в Украине весь 2014 год. И это очень плохо для всех, и для банков, и для клиентов. Банки боятся давать другим банкам межбанковские кредиты, это только поднимает стоимость денег в банковском секторе. А физлица в условиях роста инфляции не только теряют деньги от обесценивания, но и опасаются размещать деньги на депозитах в банках. Вот такая у нас текущая ситуация. Чем быстрее прекратим панику, тем быстрее банки будут нормально работать и без проблем возвращать депозиты и выдавать кредиты по нормальным ставкам.
Александр Охрименко кандидат экономических наук